Een bouwdepot is gewoon een aparte pot geld binnen je hypotheek voor je verbouwing of nieuwbouw. Je krijgt het geld niet op je rekening. De bank bewaart het en jij declareert de rekeningen stap voor stap. Je dient facturen in van je aannemer of leverancier. De bank betaalt die direct uit het bouwdepot. Zo gebruik je alleen geld voor echte bouwkosten en niet voor andere uitgaven.
In dit artikel lees je hoe dat precies werkt, wat het kost, welke regels gelden en wanneer een bouwdepot een slimme keuze is, of juist niet.
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een onderdeel van je hypotheek dat bedoeld is voor bouw- of verbouwingskosten. De bank gebruikt het om zeker te weten dat het extra geleende geld ook daadwerkelijk in de woning wordt gestoken.
Bij nieuwbouw is een bouwdepot vrijwel altijd verplicht. Je betaalt de woning immers in fases. Bij een verbouwing is een bouwdepot meestal optioneel, maar vaak wel nodig als je extra hypotheekgeld gebruikt.
Kosten die meestal wél mogen:
Kosten die meestal niet mogen:
De exacte regels verschillen per bank, maar het uitgangspunt is altijd: het moet de woning blijvend verbeteren.
Hoe werkt een bouwdepot?
Een bouwdepot is een afgesproken bedrag binnen je hypotheek dat speciaal wordt gereserveerd voor een verbouwing of nieuwbouw. Je kunt het geld niet vrij besteden; uitgaven lopen altijd via declaraties.
Het proces werkt zo:
Je vraagt een bouwdepot aan op het moment dat je een hypotheek afsluit of verhoogt. De bank zet het afgesproken bedrag apart op een bouwdepotrekening. Dit geld staat dus niet op je betaalrekening.
Wanneer je kosten maakt, bijvoorbeeld voor een nieuwe keuken of badkamer, betaal je de factuur zelf of dien je deze in bij de bank. De bank controleert of de kosten passen binnen de regels van het bouwdepot. Daarna keert de bank het bedrag aan jou of direct aan de aannemer uit.
Een bouwdepot heeft een vaste looptijd, meestal 12 tot 24 maanden. Aan het einde van die periode sluit het depot automatisch en wordt niet-gebruikt geld verrekend met je hypotheek.
Waar kun je een bouwdepot voor gebruiken?
Je gebruikt een bouwdepot voor uitgaven die de waarde of kwaliteit van je woning verhogen. Denk aan structurele verbeteringen, vaste installaties en noodzakelijke arbeid.
Voorbeelden:
Je gebruikt een bouwdepot van € 30.000 voor een nieuwe badkamer en toilet. De aannemer stuurt facturen in fases, die je één voor één declareert.
Of je hebt een bouwdepot van € 50.000 voor een keuken, uitbouw en nieuwe vloer. Elke factuur wordt apart beoordeeld en uitbetaald.
Losse aankopen bij de bouwmarkt mogen soms ook, zolang je een duidelijke bon hebt en het om vaste onderdelen gaat. Contante betalingen worden vrijwel altijd geweigerd.
Kosten van een bouwdepot
Een bouwdepot zelf kost geen aparte maandelijkse vergoeding, maar je betaalt wel rente. Dat gebeurt op twee manieren.
Je betaalt hypotheekrente over het bedrag dat al is opgenomen uit het bouwdepot. Dat bedrag telt meteen mee in je maandlasten.
Over het geld dat nog in het bouwdepot staat, ontvang je vaak een lagere rentevergoeding. Die rente is meestal gelijk aan of iets lager dan je hypotheekrente, maar de voorwaarden verschillen per bank.
Voorbeeld:
Je hebt een bouwdepot van € 50.000. In de eerste maand gebruik je € 10.000.
– Over € 10.000 betaal je hypotheekrente.
– Over € 40.000 ontvang je een kleine rentevergoeding.
Per saldo zijn je maandlasten in het begin vaak lager en lopen ze op naarmate je meer geld opneemt.
Nadelen van een bouwdepot
Een bouwdepot is niet altijd ideaal. Er zitten duidelijke beperkingen en aandachtspunten aan. Je kunt het geld alleen gebruiken voor goedgekeurde kosten. Dat beperkt je flexibiliteit. Ook moet je elke uitgave administreren en declareren, wat tijd kost. Daarnaast betaal je rente over opgenomen bedragen, ook als de verbouwing nog niet klaar is. Dat kan je maandlasten tijdelijk verhogen.
Een bouwdepot is minder handig als je:
– kleine verbouwingen doet die je zelf kunt betalen
– veel zelfwerkzaamheden uitvoert zonder facturen
– maximale vrijheid wilt in waar je geld aan uitgeeft
In die gevallen kan sparen of een persoonlijke lening soms eenvoudiger zijn.
Veelgestelde vragen
Wat zijn de regels voor een bouwdepot?
Je mag alleen kosten declareren die de woning verbeteren en aantoonbaar zijn met een factuur of bon. Contant betalen is vrijwel nooit toegestaan.
Hoeveel kost een bouwdepot per maand?
Je betaalt geen vast bedrag per maand, maar hypotheekrente over het opgenomen deel. De maandlast stijgt naarmate je meer uit het depot gebruikt.
Hoe lang mag een bouwdepot lopen?
De looptijd is meestal 12 of 24 maanden. Dit verschilt per bank en per type verbouwing.
Wat gebeurt er met geld dat je niet gebruikt?
Niet-gebruikt geld wordt aan het einde van de looptijd automatisch gebruikt om je hypotheek te verlagen.
Kun je meerdere verbouwingen betalen uit één bouwdepot?
Ja, zolang alle kosten vooraf zijn meegenomen in de aanvraag en binnen de looptijd worden gedeclareerd.